คลายข้อสงสัยเกี่ยวกับตัวย่ออัตราดอกเบี้ยกัน แต่ก่อนอื่นเรามาทำความรู้จัก"ดอกเบี้ย"กันก่อนดีกว่า ซึ่งหากดูข้อมูลจากธนาคารแห่งประเทศไทย สามารถสรุปและอธิบายให้เข้าใจได้ง่ายๆ ดังนี้
1. อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ หรือ Fixed Rate คือ หมายถึง อัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้เป็นตัวเลขเฉพาะ ไม่ขึ้นหรือลงตามต้นทุนของสถาบันการเงิน คงที่ตลอดอายุสัญญาเงินกู้ หรือในช่วงเวลาที่กำหนด ยกตัวอย่างเช่น สินเชื่อรถยนต์ ที่กำหนดดอกเบี้ยไว้ที่ 3.25% ตลอดระยะเวลาการผ่อน 4 ปี หรือสินเชื่อบ้านที่กำหนดดอกเบี้ยคงที่ 3.25% ระยะ 3 ปีแรก เป็นต้น
2. อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบลอยตัว หรือ Floating Rate คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่เปลี่ยนแปลงไปตามต้นทุนของสถาบันการเงิน ซึ่งสถาบันการเงินจะประกาศออกมาเป็นคราวๆ ไป เช่น อัตราดอกเบี้ยอ้างอิงของธนาคารพาณิชย์ต่างๆ เช่น MLR MOR และ MRR
- MLR หรือ Minimum Loan Rate คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี เช่น มีประวัติการเงินที่ดี มีหลักทรัพย์ค้ำประกันอย่างเพียงพอ โดยส่วนใหญ่ใช้กับเงินกู้ระยะยาวที่มีกำหนดระยะเวลาที่แน่นอน เช่น สินเชื่อเพื่อการประกอบธุรกิจ
- MOR หรือ Minimum Overdraft Rate คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดีประเภทวงเงินเบิกเกินบัญชี
- MRR หรือ Minimum Retail Rate คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อที่อยู่อาศัย ตัว MRR นี่ที่เราจะพบได้บ่อย เช่น MRR -0.25% ในสินเชื่อบ้านนั่นเอง
ส่วนอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงอื่นๆ เช่น สินเชื่อบุคคลแบบมีหลักประกัน ไม่มีหลักประกัน รวมไปถึงสินเชื่อบัตรเครดิตส่วนใหญ่ จะคิดตามที่ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนด ซึ่งอาจจะน้อยกว่า แต่ไม่มากกว่าที่แบงก์ชาติกำหนดอย่างแน่นอน เอาเป็นว่าก่อนจะก่อหนี้ สิ่งที่เราควรทำนอกจากสำรวจภาระค่าใช้จ่าย และความจำเป็นในการก่อหนี้แล้ว เราก็ควรให้ความสำคัญกับอัตราดอกเบี้ยด้วย เพราะนี่คือต้นทุนอีกข้อที่เราในฐานะลูกหนี้ต้องแบกรับนั่นเองแหละจ้า
